Bien choisir sa mutuelle santé lorsqu’on est indépendant.

Avec l'arrivée des mutuelles d'entreprise, les assureurs santé proposent de plus en plus de contrats santé spécifiques pour les Travailleurs Non-Salariés (TNS). Leurs conditions sont avantageuses et leurs garanties peuvent assurer de fortes prises en charge.

Les assureurs se bousculent pour proposer aux professions indépendantes une large gamme de contrats spécialement conçus pour couvrir leurs frais de santé. Car les indemnisations de base sont très limitées. De nouvelles offres sont conçues en fonction de leurs besoins spécifiques d'assurance, de leur niveau de revenus et de leur capacité d'épargne, notamment s'ils sont jeunes. Avec à la clé, un coup de pouce fiscal possible.

Une mutuelle adaptée à chacun

Que l'on soit salarié ou non salarié, la méthode pour choisir une bonne mutuelle santé n'est pas vraiment différente. Il s'agit de lister ses besoins et d'examiner les taux et les conditions de remboursement du régime obligatoire auquel on est déjà affilié d'office: le RSI, la Mutualité sociale agricole ou un autre. La nécessité de renforcer telle ou telle garantie saute alors aux yeux. En général, il s'agit de l'hospitalisation, de l'optique et des soins dentaires.

Ensuite, interviennent d'autres éléments propres à l'assuré et à sa famille comme la prise en charge de l'homéopathie et des soins de médecine alternative (ostéopathie, réflexologie, sophrologie, acupuncture etc.), les dépassements d'honoraires.

Garanties spécifiques, plafonds élevés

Pour autant les TNS ne sont pas des assurés comme les autres: ils travaillent beaucoup et s'arrêtent peu pour se soigner. Ils se préoccupent plus de leur entreprise que de leur santé, à laquelle ils consacrent peu de temps. En revanche, comme tout le monde, ils ont des accidents de santé pouvant occasionner un séjour à l'hôpital, et donc des frais importants. En conséquence, les mutuelles proposées aux indépendants prévoient, souvent:
- des remboursements élevés (l'intégralité des frais réels du séjour et des honoraires des médecins)

- des possibilités de soins dentaires jusqu'à 3 000 € par an,

- sans oublier le report des prestations non consommées d'une année sur l'autre.

En outre la prise en charge est accélérée: pas de carence ou un délai réduit, et des remboursements versés sous 48 heures.

La loi «Madelin» permet aux travailleurs non-salariés, de déduire de leur bénéfice imposable le montant des cotisations d'assurance complémentaire santé, mais aussi prévoyance et retraite. Le dispositif est ouvert aux artisans, commerçants, professions libérales, autoentrepreneurs, gérants, associés unique d'EURL ainsi qu'aux conjoints collaborateurs non rémunérés.

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